Cartão de crédito: programas de recompensa

Para atrair novos consumidores, bem como para aumentar o uso dos cartões de crédito, muitas administradoras recorem aos chamados programas de recompensa. Nos planos de recompensa mais comuns, o valor da fatura é trocado por pontos e, tais pontos, são utilizado na troca por brindes, assinatura de revistas, eletrodomésticos e passagens aéreas. Parece algo muito bom, mas, por trás dessa aparente bondade, existem algumas pequenas armadilhas que devem analisadas.

A primeira armadilha é que esses programas de recompensa costumam vir acompanhados por uma expressiva elevação da anuidade e, tal aumento, por vezes não é compensado pelas eventuais recompensas que o usuário do cartão de crédito venha a resgatar.

Outra armadilha que pouca gente sabe é que boa parte das administradoras de cartão cobra uma tarifa para o resgate de prêmios. Isso mesmo, você não leu errado: para se resgatar um prêmio você paga uma tarifa!

Outra armadilha comum é que os tais pontos de recompensa geralmente tem validade para o resgate, obrigando o dono do cartão de crédito a resgatar prêmios não desejados. Há casos onde os donos dos cartões de crédito acabam gastando mais do que gastariam normalmente, apenas para acumular pontos suficientes para o resgate de um bom prêmio e isso é exatamente o que a administradora do cartão de crédito quer que você faça.

Gastar mais do que você gastaria normalmente, apenas para resgatar prêmios é uma atitude inaceitável para quem quer ter o controle de seus gastos.

E quando vale a pena adquirir um cartão com um plano de recompensas? A resposta é simples: calcule se os potenciais benefícios (prêmios, milhas aéreas etc) compensam os custos e tarifas, utilizando no seu cálculo seus gastos atuais com cartão de crédito. Nem mais, nem menos. Se a conta for positiva, vá em frente e adquira o cartão de crédito com programa de recompensa. Senão, mantenha o seu cartão atual. Certamente a conta será favorável poucas pessoas.

Artigo escrito por Flávio Girão Guimarães.

Outros artigos do ABC do Dinheiro sobre cartão de crédito:

Cartão de crédito: crédito rotativo

Cartão de crédito: seu maior amigo e seu pior inimigo

Programa Educação Financeira - 1ª temporada - Programa 7 - Saindo do Poço

O sétimo episódio da 1ª temporada do programa Educação Financeira é dedicado às pessoas que de tanto se endividar, chegaram ao fundo do poço. Nesse programa são dadas algumas dicas para você dar uma guinada na sua vida financeira. Esse episódio foi ao ar em 19 de setembro de 2009.

O programa Educação Financeira é exibido aos sábados pela TV Cultura (São Paulo) desde 2008. Trata-se de uma iniciativa conjunta da BM&FBOVESPA e da própria TV Cultura, voltada à popularização dos conceitos de economia, finanças pessoais e tipos de investimento.

Para quem não mora em São Paulo, ou não é assinante de TV a cabo que transmite o conteúdo da TV Cultura, é possível assistir aos programas diretamente na internet, através do site http://www.tveducacaofinanceira.com.br. Para facilitar a vida de nossos leitores, iremos retransmitir todos os programas, desde a primeira temporada, pois trata-se de excelente oportunidade de aprender um pouco mais sobre economia e finanças pessoais, através de um excelente produto com conteúdo didático, de linguagem fácil e enfoque bem humorado.

Atenção: o conteúdo deste programa não representa a opinião do ABC do Dinheiro, da BM&FBOVESPA ou da TV Cultura, nem deve ser interpretado como recomendação de investimento ou compra ou venda de ativos.

Como pagar menos Imposto de Renda?

Os contribuintes do Imposto de Renda da Pessoa Física (IRPF) podem pagar um valor significativamente inferior de Imposto de Renda na declaração de ajuste de 2012 (ano-base 2011). Basta utilizar alguns dos muitos incentivos que o governo disponibiliza aos contribuintes e que, infelizmente, pouca gente sabe ou faz. Vamos apresentar nesse artigo dois destes incentivos governamentais e a redução do Imposto de Renda a pagar que cada um deles proporciona.

Antes de mais nada, cabe reforçar que o conteúdo desse artigo é exclusivamente direcionado aos contribuintes do Imposto de Renda que utilizam a declaração completa, em outras palavras, contribuintes que possuem despesas dedutíveis superiores à R$ R$ 13.916,36 no ano de 2011 (R$ 1.159,70 ao mês). Os contribuintes que somarem em 2011 despesas dedutíveis inferiores a R$ 13.916,36 devem optar pela declaração simplificada e, nesse caso, pagarão um valor menor de Imposto de Renda.

Para começar, vamos pensar em um contribuinte (João) que receba, mensalmente, um salário de R$ 15 mil. Nosso personagem é casado e tem dois filhos. João paga, mensalmente, R$ 1.000,00 por um plano de saúde para a família. Como todo empregado de empresa privada, João tem retido de R$ 406,09 de seu salário para pagamento do Instituto Nacional de Seguridade Social (INSS). Agora, vamos calcular IRPF do João.

Nesse caso, joão pagará em 2011, por mês, R$ 2.927,77 de Imposto de Renda, calculado da seguinte forma:

+ R$ 15.000,00 - Renda bruta tributável (salário);

(-) R$ 1.000,00 - despesas médicas (plano de saúde);

(-) R$ 406,09 - retenção do INSS;

(-) R$ 314,94 - dedução de R$ 157,47 por dependente;

= R$ 13.278,97 - Base de Cálculo do IR

IRPF João = R$ 13.278,97 X 27,5% - R$ 723,95 (dedução padrão) = R$ 2.927,77

Agora vamos ao que interessa. Como João pode pagar menos IR em 2011? A primeira opção para se pagar menos IR é investir até 12% de sua renda bruta em um Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL). Tudo o que João investir em um PGBL, até o limite de 12% da renda bruta, será reduzido da base de cálculo do IR!

Nesse caso, João passará a pagar R$ 2.432,77 de Imposto de Renda, calculado da seguinte forma:

+ R$ 15.000,00 - Renda bruta tributável (salário);

(-) R$ 1.800,00 - Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL);

(-) R$ 1.000,00 - despesas médicas (plano de saúde);

(-) R$ 406,09 - retenção do INSS;

(-) R$ 314,94 - dedução de R$ 157,47 por dependente;

= R$ 11.478,97 - Base de Cálculo do IR

IRPF João = R$ 11.478,97 X 27,5% - R$ 723,95 (dedução padrão) = R$ 2.432,77

Ou seja, João pagará R$ 495,00 a menos de IR todo mês, por conta da dedução proporcionada pelo PGBL. Parece pouco, mas quando pensamos no ganho anual, com 13 salários, temos um ganho de R$ 5.940,00!

A segunda opção para pagar menos IR, é destinar até 6% do imposto devido às contribuições feitas aos fundos controlados pelos Conselhos Municipais, Estaduais e Nacional dos Direitos da Criança e do Adolescente e às contribuições efetivamente realizadas em favor de projetos culturais, dos quais destacamos o FUNCINE - Fundo de Investimento em Cinema.

No artigo FUNCINE: o melhor investimento em 2011? (Atualizado), explicamos passo a passo o que é, como funciona e onde encontrar um FUNCINE.

Voltando ao nosso exemplo, caso João aplicasse em um FUNCINE um valor equivalente 6% de seu imposto devido, seu IR seria reduzido para R$ 2.286,80, calculado da seguinte forma:

IRPF João = R$ 2.432,77 imposto devido - R$ 145,97 (6% do Imposto devido) = R$ 2.286,80.

Ou seja, João pagará R$ 640,97 a menos de IR todo mês, por conta da dedução proporcionada pelo PGBL e pelo FUNCINE. Por ano, considerando treze salários, João pagará R$ 7.691,63 a menos de Imposto de Renda! Sem truques.

Atenção: para obter tais reduções no IRPF 2012 é necessário investir em um PBGL (até 12% da renda bruta tributável) e/ou FUNCINE (até 6% do IR devido), devem se apressar. São aceitos no IRPF de 2012 (ano-base 2011), os investimentos realizados até o dia 31/12/2011. 

Artigo escrito por Flávio Girão Guimarães.

Imposto de Renda - extrato

Para quem ainda não recebeu a restituição do Imposto de Renda da Pessoa Física, saiba que a Secretaria da Receita Federal do Brasil (SRFB) disponibiliza em seu site uma ferramenta de grande utilidade, trata-se do Extrato da Declaração do Imposto de Renda da Pessoa Física (Extrato da DIRPF).

Através do Extrato da DIRPF, é possível saber a situação da sua declaração. Assim, pode-se evitar surpresas desagradáveis. São situações possíveis:

• Recepcionada: Esta declaração foi recepcionada, e está sendo preparada para o processamento pela Receita Federal;
• Retificada: Esta declaração foi substituída integralmente por outra (retificadora apresentada pelo próprio contribuinte); 
• Em Processamento: Esta declaração foi recepcionada, encontra-se na base de dados da Receita Federal e está sendo processada. Para acompanhamento; 
• Processada: Esta declaração teve o processamento encerrado; 
• Com Pendência: Esta declaração foi recepcionada, encontra-se na base de dados da Receita Federal e possui pendência que depende de ação por parte do contribuinte; 
• Em Análise: Esta declaração foi recepcionada, encontra-se na base de dados da Receita Federal e aguarda a entrega ou a análise de documentos referentes à Intimação ou à Notificação de Lançamento expedida pela Malha Fiscal; 
• Tratamento Manual: Esta declaração teve seu processamento encerrado e foi finalizada na Delegacia da Receita Federal de sua jurisdição;
• Cancelada: Esta declaração foi cancelada por interesse da administração tributária ou por solicitação do contribuinte, encerrando todos os seus efeitos legais.

Por vezes, a declaração encontra-se na situação Com Pendência. Se isso aconteceu com você não se desespere. O próprio sistema da SRFB apresenta uma breve descrição da pendência que, muitas vezes, pode ser facilmente corrigida. Após a correção, basta encaminhar uma nova declaração retificadora, sem prejuízo para o contribuinte.

Esse arquivo foi escrito por Flávio Girão Guimarães.

Programa Educação Financeira (1/6) - Por Que Fazemos Dívidas?

No sexto episódio da 1ª temporada, o programa Educação Financeira fala um pouco sobre dívidas, e como evitá-las. Esse episódio foi ao ar em 12 de setembro de 2009.

O programa Educação Financeira é exibido aos sábados pela TV Cultura (São Paulo) desde 2008. Trata-se de uma iniciativa conjunta da BM&FBOVESPA e da própria TV Cultura, voltada à popularização dos conceitos de economia, finanças pessoais e tipos de investimento.

Para quem não mora em São Paulo, ou não é assinante de TV a cabo que transmite o conteúdo da TV Cultura, é possível assistir aos programas diretamente na internet, através do site http://www.tveducacaofinanceira.com.br. Para facilitar a vida de nossos leitores, iremos retransmitir todos os programas, desde a primeira temporada, pois trata-se de excelente oportunidade de aprender um pouco mais sobre economia e finanças pessoais, através de um excelente produto com conteúdo didático, de linguagem fácil e enfoque bem humorado.

Atenção: o conteúdo deste programa não representa a opinião do ABC do Dinheiro, da BM&FBOVESPA ou da TV Cultura, nem deve ser interpretado como recomendação de investimento ou compra ou venda de ativos.

Análise semanal ativos Bovespa - 14/11 a 18/11/2011

IBOVESPA

INDEFINIDA. O IBOV encontra-se em uma faixa de definição. Formou um fundo acima dos 48.000 pontos, que era o fundo anterior e o suporte mais importante. Testa atualmente a resistência nos 58.000 pontos. A regra das últimas semanas continua valendo. Assim, se romper a máxima da semana retrasada, 59.901 pontos, gera uma expectativa mais altista, criando um cenário mais propício para as compras. Caso ocorra, quem está vendido deverá apertar os stops. Resistência: 58.000 pontos. Suporte: 48.000 pontos.

USIM5

TENDÊNCIA DE BAIXA. Dos dois trades abertos ao longo do ano, o primeiro segue adiante e o segundo foi estopado na semana retrasada em R$ 11,51. O stop do primeiro continua em R$ 14,31 e ainda não foi acionado. Já ocorreram realizações parciais em ambos os trades. Pode gerar entrada na COMPRA se romper e fechar acima dos R$ 12,68. A entrada se daria em R$ 12,69, o stop ficaria em R$ 11,36 e o 1º objetivo estaria localizado em R$ 13,70. Resistência: R$ 12,79. Suporte: R$ 11,00.

PETR4

INDEFINIDA. O papel entrou em uma faixa de indefinição. Na atual conjuntura, o melhor é aguardar. Resistência: R$ 23,78. Suporte: R$ 17,89.

VALE5

INDEFINIDA. Encontra-se em uma faixa de indefinição. Gerou entrada na COMPRA em R$ 42,21. O stop pode ser remanejado para R$ 39,24. O 1º objetivo está situado em R$ 45,59. Resistência: R$ 45,00. Suporte: R$ 35,50.

ITUB4

INDEFINIDA. Encontra-se em uma faixa de definição. Rompeu resistência nos R$ 30,00 na semana passada. Pode estar começando a formar uma pivot de alta, que pode gerar a oportunidade de entrada na COMPRA para este papel. Esperar o desenrolar dos fatos. Ainda não há nada a ser feito. Suporte: R$ 25,00. Resistência: R$ 36,45.

BVMF3

INDEFINIDA. Encontra-se em um momento de definição. Ainda dentro do trade iniciado a duas semanas. Houve realização parcial na semana retrasada em R$ 10,25, gerando um lucro de 8% na operação. Para eliminar o risco de perda na operação, o stop foi reposicionado para o ponto de entrada, em R$ 9,49. Agora a operação segue tranquilamente, com lucro garantido. O papel vem se aproximando da resistência mais próxima, em R$ 10,50. Resistência: R$ 10,50. Suporte: R$ 7,39.

A planilha está atualizada até 13/11/2011:

Análise feita por Gustavo Garcia

IMPORTANTE: As análises contidas não devem ser consideradas como recomendações de compra ou venda de ativos, tendo como principal objetivo o aprimoramento e difusão dos conhecimentos de Análise Técnica (AT). O leitor deve ter em mente que ele é o único responsável por suas decisões dentro do mercado, levando sempre em conta o risco inerente a este tipo de operação.

Programa Educação Financeira - 1ª Temporada - Episódio 5 - como fazer para sobrar dinheiro

No quinto episódio da 1ª temporada, o programa Educação Financeira fala um pouco sobre o consumo consciente e planejamento financeiro, principalmente como fazer para sobrar dinheiro. Esse episódio foi ao ar em 5 de setembro de 2009.

O programa Educação Financeira é exibido aos sábados pela TV Cultura (São Paulo) desde 2008. Trata-se de uma iniciativa conjunta da BM&FBOVESPA e da própria TV Cultura, voltada à popularização dos conceitos de economia, finanças pessoais e tipos de investimento.

Para quem não mora em São Paulo, ou não é assinante de TV a cabo que transmite o conteúdo da TV Cultura, é possível assistir aos programas diretamente na internet, através do site http://www.tveducacaofinanceira.com.br. Para facilitar a vida de nossos leitores, iremos retransmitir todos os programas, desde a primeira temporada, pois trata-se de excelente oportunidade de aprender um pouco mais sobre economia e finanças pessoais, através de um excelente produto com conteúdo didático, de linguagem fácil e enfoque bem humorado.

Atenção: o conteúdo deste programa não representa a opinião do ABC do Dinheiro, da BM&FBOVESPA ou da TV Cultura, nem deve ser interpretado como recomendação de investimento ou compra ou venda de ativos.